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揭秘P2P网贷平台三大借款利率定价模式

时间: 2017-11-08 08:30:35 点击数: 0

近期,《关于(yu)促进(jin)互联网(wang)金融健康发展的(de)指导(dao)意见(jian)》、《最高人民法(fa)院关于(yu)审理民间借贷案件适(shi)用(yong)法(fa)律(lv)若干问题(ti)的(de)规定》、《非银行业支付管(guan)理办法(fa)(征求意见(jian)稿)》等(deng)一系列政(zheng)策颁(ban)布实施。短短一个月,围绕P2P的(de)监管(guan)规则(ze)正在渐渐明晰。

一、线上线下结(jie)合是主流模式

理论上根(gen)据(ju)最新颁布的(de)(de)《指导意见》,P2P网络借(jie)贷(dai)是指个体和个体之间(jian)通过互联网平台实现的(de)(de)直接借(jie)贷(dai),并(bing)强调其要明确信(xin)(xin)息中(zhong)介的(de)(de)性质,为投资(zi)(zi)(zi)方和融(rong)资(zi)(zi)(zi)方提供(gong)信(xin)(xin)息交(jiao)互、撮(cuo)合、资(zi)(zi)(zi)信(xin)(xin)评估(gu)等中(zhong)介服(fu)务。旨在借(jie)助互联网金(jin)融(rong)的(de)(de)优(you)势,缓解我国现存的(de)(de)小微企业融(rong)资(zi)(zi)(zi)难问题。

但(dan)(dan)是(shi)经过调研(yan)发(fa)现,如今各大网(wang)贷(dai)公司积极(ji)在各地(di)专设门店为(wei)的(de)(de)(de)是(shi)获取客户、寻找投(tou)资人(ren),可见目前国内的(de)(de)(de)P2P网(wang)贷(dai)平(ping)台(tai)(tai)多为(wei)线下P2P,主要采(cai)用人(ren)海战术来获取更多的(de)(de)(de)订(ding)单收(shou)益。根据(ju)某P2P平(ping)台(tai)(tai)数(shu)据(ju)显示,平(ping)台(tai)(tai)上(shang)(shang)信(xin)用订(ding)单、实地(di)认(ren)证和(he)(he)机构(gou)担保对应的(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)成(cheng)功率(lv)分(fen)别(bie)为(wei)2.74%、99.98%和(he)(he)100%,成(cheng)功订(ding)单金(jin)额中位数(shu)分(fen)别(bie)为(wei)18000元、67300元和(he)(he)50000元,利率(lv)中位数(shu)分(fen)别(bie)为(wei)12%、12.6%和(he)(he)11%,平(ping)均期限分(fen)别(bie)为(wei)12个(ge)月(yue)、36个(ge)月(yue)和(he)(he)18个(ge)月(yue)。实地(di)认(ren)证标相对于(yu)信(xin)用订(ding)单,多了线下认(ren)证环(huan)节(jie),通过对借款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)(de)(de)实地(di)走访(fang)、尽职(zhi)调查(cha)以及(ji)借款(kuan)(kuan)后(hou)的(de)(de)(de)服务环(huan)节(jie),有效加强(qiang)了风控。我们经过简(jian)单统计分(fen)析后(hou)发(fa)现,线下和(he)(he)线上(shang)(shang)相结合的(de)(de)(de)信(xin)用认(ren)证机制(实地(di)认(ren)证标)大幅提高(gao)了小微企(qi)业的(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)可得(de)性(xing),但(dan)(dan)是(shi)由于(yu)小微企(qi)业须向实地(di)认(ren)证机构(gou)缴纳(na)服务费或担保费等(deng),无形中助推了借款(kuan)(kuan)成(cheng)本。

二、P2P平(ping)台借贷利(li)率的常见(jian)定价规则

据我们调(diao)研发现,网贷平台的利率制定具有如下几种方式(shi):

(一)平台(tai)决定(ding)借款(kuan)利(li)(li)率(lv)。这(zhei)种模式(shi)下,借贷平台(tai)按照(zhao)预定(ding)标(biao)准设定(ding)利(li)(li)率(lv)。利(li)(li)率(lv)通常会因借款(kuan)人的信用(yong)分数(shu),贷款(kuan)期限及借款(kuan)人的其他条(tiao)件而(er)有(you)所差别。如前所述的某P2P平台(tai)主要(yao)分为机构担保标(biao)、实(shi)地(di)认证(zheng)标(biao)和信用(yong)认证(zheng)标(biao),其中实(shi)地(di)认证(zheng)标(biao)和机构担保标(biao)对于不(bu)同期限的借款(kuan),设置(zhi)了不(bu)同的借款(kuan)利(li)(li)率(lv)。数(shu)量最多的实(shi)地(di)认证(zheng)标(biao)明(ming)确规(gui)定(ding)18个月(yue)期的年利(li)(li)率(lv)为10.8%,24个月(yue)为11.4%,36个月(yue)为12.6%。

通(tong)过(guo)调(diao)研(yan)得知,某线(xian)上(shang)P2P平(ping)(ping)台(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)首次年利率(lv)(lv)(lv)需要(yao)平(ping)(ping)台(tai)审(shen)核通(tong)过(guo)后(hou)(hou)才能确定,即(ji)经(jing)过(guo)审(shen)核后(hou)(hou)根据(ju)借(jie)(jie)款人的(de)(de)(de)(de)(de)(de)平(ping)(ping)台(tai)信用(yong)评级(魔镜等级)决定,之后(hou)(hou)再(zai)次借(jie)(jie)款的(de)(de)(de)(de)(de)(de)年利率(lv)(lv)(lv)在发(fa)布(bu)借(jie)(jie)款页(ye)面都(dou)会直接显(xian)示(shi)。可见现阶段P2P平(ping)(ping)台(tai)借(jie)(jie)款利率(lv)(lv)(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)制定大都(dou)经(jing)过(guo)了(le)平(ping)(ping)台(tai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)参与,因为大多数平(ping)(ping)台(tai)提供的(de)(de)(de)(de)(de)(de)实地(di)认(ren)证标都(dou)是与合作机(ji)构合作开发(fa)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)标的(de)(de)(de)(de)(de)(de),由于(yu)涉及到和(he)小贷公司、担保(bao)公司合作还有线(xian)下的(de)(de)(de)(de)(de)(de)尽调(diao)服务等内容(rong),这部分标的(de)(de)(de)(de)(de)(de)很难让(rang)借(jie)(jie)款人自行来决定利率(lv)(lv)(lv)。

(二)平(ping)台(tai)(tai)和(he)借款(kuan)人(ren)(ren)进行协商(shang)确定利(li)(li)率(lv)(lv)。这种(zhong)协商(shang)利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)(de)形(xing)成要素非常复杂,作为(wei)平(ping)台(tai)(tai)而言,为(wei)了吸引投资(zi)人(ren)(ren),自(zi)然是(shi)希望(wang)项目给出(chu)的(de)(de)年化(hua)收益率(lv)(lv)越高越好,但(dan)对(dui)于借款(kuan)主(zhu)体而言,如果项目确实很好的(de)(de)话,往(wang)往(wang)不(bu)愿(yuan)意给出(chu)更高的(de)(de)利(li)(li)率(lv)(lv),这里(li)就形(xing)成了一对(dui)矛盾,而且在(zai)目前网贷(dai)平(ping)台(tai)(tai)缺乏统一利(li)(li)率(lv)(lv)指导的(de)(de)情(qing)况(kuang)下,这种(zhong)利(li)(li)率(lv)(lv)产(chan)生过程本(ben)(ben)身非常不(bu)透明,普通投资(zi)人(ren)(ren)根本(ben)(ben)无从获知这些利(li)(li)率(lv)(lv)到底是(shi)怎(zen)样制(zhi)定出(chu)来的(de)(de)。甚(shen)至(zhi)有(you)些平(ping)台(tai)(tai)自(zi)身已(yi)经进入到了项目里(li)面,因此这种(zhong)情(qing)况(kuang)下制(zhi)定出(chu)来的(de)(de)利(li)(li)率(lv)(lv)更加不(bu)具备(bei)公平(ping)性和(he)透明性,有(you)违互联网精神。

(三)借(jie)款人(ren)自(zi)行确(que)定利(li)率(lv)。此外(wai),还有一部分如某线(xian)上P2P平(ping)台的(de)信(xin)用(yong)认证贷款,是用(yong)户自(zi)己来确(que)定利(li)率(lv),根(gen)据(ju)借(jie)款人(ren)的(de)资料审核,可能(neng)额度(du)会有变化,但(dan)是申请的(de)利(li)率(lv)和期限都是由借(jie)款人(ren)自(zi)行确(que)定。

从司法层面上来看(kan),8月6日公布的《规定(ding)》对利率的制定(ding)提出了要求(qiu),调整了此前(qian)的“民(min)间借贷利率不(bu)能高(gao)于国家规定(ding)的银行(xing)标准(zhun)利率的4倍(bei)”,更加具体化地提出“民(min)间借贷年利率超过(guo)24%的部分,法院将不(bu)予(yu)保护”。

对比最高人民(min)(min)法(fa)院(yuan)1991年公(gong)布的(de)(de)(de)(de)(de)司法(fa)解(jie)释而(er)言,该(gai)《规定(ding)》关于利(li)率(lv)的(de)(de)(de)(de)(de)部分是(shi)(shi)考虑现(xian)实、为解(jie)决当(dang)前民(min)(min)间(jian)(jian)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)市(shi)场(chang)主(zhu)要(yao)问题(ti)而(er)提(ti)出的(de)(de)(de)(de)(de),更(geng)加具体、更(geng)符合(he)现(xian)实、更(geng)满足市(shi)场(chang)变(bian)化的(de)(de)(de)(de)(de)需求,这(zhei)些变(bian)化主(zhu)要(yao)包括:一、民(min)(min)间(jian)(jian)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)体及(ji)内容发生了很大(da)变(bian)化,借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)体逐渐从自然人之间(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)、自然人与企业之间(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)发展到企业与企业之间(jian)(jian)的(de)(de)(de)(de)(de)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)。二、民(min)(min)间(jian)(jian)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)火热化伴(ban)随着民(min)(min)间(jian)(jian)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)市(shi)场(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)风险发生概率(lv)大(da)、危害大(da)。民(min)(min)间(jian)(jian)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)大(da)量出现(xian)后,非法(fa)集资现(xian)象普遍(bian),P2P问题(ti)平台(tai)数持续上涨,严重破坏金融经济秩(zhi)序(xu)。三、在利(li)率(lv)市(shi)场(chang)化大(da)趋势下,央行(xing)在2013年就(jiu)规定(ding)了不(bu)再(zai)公(gong)布同期(qi)贷(dai)(dai)(dai)款基(ji)(ji)准(zhun)(zhun)(zhun)利(li)率(lv),而(er)最高人民(min)(min)法(fa)院(yuan)1991年公(gong)布的(de)(de)(de)(de)(de)司法(fa)解(jie)释是(shi)(shi)要(yao)以同期(qi)贷(dai)(dai)(dai)款基(ji)(ji)准(zhun)(zhun)(zhun)利(li)率(lv)为标准(zhun)(zhun)(zhun),按(an)四(si)倍来计算(suan)借(jie)(jie)贷(dai)(dai)(dai)合(he)同的(de)(de)(de)(de)(de)利(li)息是(shi)(shi)否(fou)受民(min)(min)事法(fa)律(lv)保护。一旦不(bu)公(gong)布同期(qi)贷(dai)(dai)(dai)款基(ji)(ji)准(zhun)(zhun)(zhun)利(li)率(lv)以后,大(da)量的(de)(de)(de)(de)(de)案子将没办法(fa)审理,所以需要(yao)对以往的(de)(de)(de)(de)(de)司法(fa)解(jie)释进行(xing)修改。

根据(ju)的数据(ju)显示,自《规定》颁布以(yi)来的7日内(nei)(nei),国(guo)内(nei)(nei)P2P平(ping)台(tai)(tai)的平(ping)均利(li)率超过24%的共有7家,以(yi)百聚财富为(wei)首(shou)平(ping)均利(li)率高达31.2%。认为(wei),未来超过36%综合收(shou)益率的平(ping)台(tai)(tai)将(jiang)逐(zhu)渐减小,网贷(dai)综合收(shou)益率将(jiang)由较高区(qu)间段(duan)逐(zhu)渐下移,网贷(dai)综合收(shou)益率将(jiang)进一步(bu)下降。

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